Деньги, которых нет

Стоит ли отменять наличные, или всем полностью придется перейти на безнал?

Юрий Сигов, Вашингтон

Много каких повседневных забот да хлопот выпадает каждому из нас. Большая часть из них – сугубо материальные, и посему требующие либо наличие денег, либо источников, кто бы их мог вам предоставить. Без удовлетворения самых минимальных потребностей человек просто не может существовать, а чтобы иметь возможность все подобное получать требуются так или иначе, но денежные знаки.
Хотя, не всегда, и не везде именно бумажный денежный эквивалент. С момента появления пластиковых банковских карт люди считали, что все это - не более, чем забава бесящихся с жиру капиталистов. И если даже всем своим гражданам банкиры-капиталисты сумеют всучить по пластиковому аналогу нормальных, наличных денег, все равно весь остальной мир без этой ерунды точно проживет.
Но так сложилась мировая финансовая ситуация, что постепенно, и с удивительной настойчивостью пластиковые деньги все агрессивнее стали вторгаться в обыденную жизнь землян. И сегодня мы имеем то, что имеем: современному жителю мало-мальски развитой страны (а иногда и совсем даже с виду неразвитой) без пластиковых карт, а точнее – без неденежного оборота денежных средств прожить стало во многом просто невозможно.
Показательно, что чем вроде бы более развитая страна, тем больше ее банковская система пытается перевести оплату всех товаров и услуг на своей территории именно в безналичный расчет. Для этого создаются целые электронные подразделения, обычных граждан убеждают, что от наличных денег надо как можно быстрее отказываться. А те, кто по традиции при покупке пакета молока или буханки хлеба по-прежнему достает из кошелька «живую» купюру, выглядят в глазах «продвинутых соотечественников» натуральными необразованными динозаврами, и попросту людьми, полностью отставшими от современной жизни.

В Америке пропаганда безналичных расчетов не просто разрешена, но и самым агрессивным образом продвигается, и навязывается обществу. Зачем?

Соединенные Штаты – далеко не самая продвинутая страна в мире с точки зрения использования пластиковых карт и отказа везде, где только можно, от наличных денег. Есть государства куда более компьютеризированные, продвинутые именно на использование при покупках пластика и нежелания иметь в кошельке никакой наличности – даже тогда, когда реально по жизни она может и понадобиться.
Между тем американцы практически поголовно пользуются безналичными расчетами, если у тебя нет дебитной или кредитной карты, то почти 90 процентов различных услуг – от бронирования номера в гостинице или заказа авиабилета за наличные попросту не предоставляется. При этом на протяжении как минимум последних пары десятков лет основные акционеры Федеральной Резервной Системы США, а также руководство ведущих западных банков делают все возможное, чтобы наличные деньги полностью вышли из оборота и были полностью заменены безналичными деньгами, в основном так называемой цифровой валютой, выпускаемой каждым центробанком западной страны.
Нравится ли подобное самим американцам? Судя по тому числу, кто предпочитает пользоваться пластиковой картой, популярностью безнал в США пользуется все более растущей. Главным их аргументом при использовании безналичных расчетов является тот факт, что безналичные деньги (а это в Америке не только пластиковые карты, но и чеки – ими, к примеру, принято расплачиваться за квартиру, аренду машины или при получении товаров по интернету) удобнее при оплате и безопаснее для владельца (то есть с карты вроде как деньги сложнее украсть (хотя в последнее время это очень даже не так).
Те же, кто предпочитает по-прежнему пользоваться наличными, считает, что тем самым человек сохраняет свою финансовую независимость. А если все свои сбережения положить на карту, то ее в любой момент или сам банк по своему желанию, или банк это сделает по приказу государства могут заморозить, да и просто конфисковать. Любой чек может быть аннулирован при оплате все тем же банком, а вот если в руках знакомые, и приятные на ощупь денежные купюры, то их примут к оплате и в любой конторе, и отдельные граждане.
Также сторонники наличных денег уверены, что полный переход в оплате за товары и услуги на безнал – это одна из важных составляющих так называемого «цифрового концлагеря». Это когда человек не только будет полностью зависеть от электроники, но и может по ее воле стать в одночасье нищим. Даже если у него на каких-то банковских счетах и лежат реальные финансовые средства.
Ведь достаточно будет в вашем городе вырубить электричество, и все безналичные расчеты тут же будут приостановлены вне зависимости от того, сколько, и каких денег у вас есть на банковском счете. А с помощью весьма несложной электроники ваши накопления, лежащие электронно в банке, могут быть похищены – причем так, что вы даже сразу и не заметите. Да и происходит это по всему свету во все возрастающих масштабах – и никакие правоохранительные органы ничего уже давно не могут сделать.
Между тем в странах Европы (прежде всего) вера в безналичные расчеты с ростом либерального самосознания населения растет пусть и не очень быстрыми темпами, но все же. К примеру, по разным оценкам наибольший процент граждан, готовых полностью отказаться от использования наличных денег, зафиксирован в Венгрии – 44%. Чуть меньше в Италии, Польше, Испании и Чехии. Примерно треть граждан Бельгии, Франции и Германии также была бы рада полному переходу в оплатах на безнал.
Пониже процент, верящих в безнал, зафиксирован в Нидерландах и Великобритании: там приблизительно каждый пятый хотел бы отказаться от наличных денег. А больше всего помешанных на пластике оказалось в скандинавских странах, что опять-таки свидетельствует об очень высоком проценте населения, свято верящих в либеральные ценности. Шведы, норвежцы, финны, а также японцы и южные корейцы (вроде бы странно, да?) считают, что степень развитости государства напрямую зависит от того, как его граждане оплачивают товары и услуги – по-старинке наличными, или по-продвинутому с помощью электронных систем или пластиковых карт.
Здесь, правда, частенько наблюдается некий парадокс. В странах, где очень сильны позиции безнала при оплате, местное население, тем не менее, всегда предпочитает «на всякий случай» иметь в кармане бумажные купюры. Больше всего таких регистрируется в небольших городах Бельгии, Австрии, Германии и Швейцарии. Как видно, вроде бы не скажешь, что обитатели этих государств - это какие-то отсталые и «не продвинутые». Однако бумажные деньги они «выбрасывать на свалку истории» явно не торопятся.
Со Швейцарией вообще происходят довольно странные вещи. Долгие годы, как известно, швейцарские банки были одними из самых надежных и «правильных» в мире с точки зрения сохранения банковской тайны и обеспечения точной и четкой оплаты любых денежных операций - и в любой точке мира. Однако затем ситуация стала меняться для вкладчиков в явно худшую сторону. И сегодня банки этой страны уже не кажутся такими уж надежными и «справедливыми» при обеспечении сохранности вкладов и денежных переводов.

Карточка - это неплохо. Но заначка наличными - намного надежнее

И все же, думаю, не в продвинутости той или иной страны или ее руководства дело. Явно нестабильные, и непонятные рядовому обывателю времена, неверие в «свободу» электронных контролирующих механизмов, внедренных правительством (да еще не факт, что именно твоей страны) приводят к тому, что ничего надежнее наличных денег люди попросту не рассматривают. В той же Швейцарии практически каждый гражданин, и это несмотря на очень эффективно работающую местную банковскую систему, держит дома наличку.
Неудивительно, что в Швейцарии более 40% всех платежей совершаются наличными деньгами, в то время как во многих «продвинутых» и сверх-либеральных европейских странах эти показатели колеблются от 10 до 15 процентов. А в Норвегии, которая в Евросоюз и зону евро не входит, наличными расплачивается лишь чуть более трех процентов населения. Замечу, что никаких особых недовольств по поводу того, что твои деньги в электронном формате в любой момент могут быть заморожены и даже конфискованы (причем непонятно, кем конкретно) в той же Европе народ не высказывает.
Что же касается конкретно Швейцарии, то там даже самые незначительные изменения в жизни рядовых граждан принято решать всенародным референдумом. Кому-то может это показаться старомодным, кому-то далеким от нынешней многопартийной коалиционной демократии. Но для того, чтобы сохранить навечно наличные деньги в стране, также решено провести всенародный референдум. Необходимые подписи для его проведения собраны, теперь вопрос в том, когда это голосование можно будет организовать.
Торопиться швейцарцам, видимо, стоит, потому как местный национальный банк намерен в скором времени ввести в обращение цифровой швейцарский франк (он не привязан ни к евро, ни к доллару). Есть, правда, опасения, что это может стать первым шагом на пути отмены находящегося в обращении франка, и желание банков оставить его только в виртуальном виде.
Надо учесть, что швейцарцы патологически не хотят, чтобы за ними кто-то следил - и уж особенно собственное правительство. Да, могут быть какие-то накладки с наличными, на самом деле намного удобнее платить пластиком, и не таскать в кошельке мало удобные купюры. Однако очень реальной угрозой остается либо умышленное, либо случайное отключение электронных терминалов в банках, через которые в случае необходимости можно было бы взять наличные. А карточки, которые выпущены этими банками, в случае сбоев на электронной линии, становятся просто бесполезными, да и собственными средствами люди уже свободно распоряжаться не смогут.

Центральным банкам в народной среде доверия все меньше. Но других начальников над национальными деньгами пока не придумано

Здесь стоит, на мой взгляд, обратиться больше не к каким-то чисто банковским и финансовым терминам, а к элементарному доверию людей властям. Не важно, что это за страна: она может быть сотни раз либеральной, демократической или соблюдающей все прописанные неким международным сообществом правилам общественного и денежного поведения. Народ должен быть изначально уверен, что его родное правительство – не обманщик, не грабитель, и не пытается очистить народные карманы исключительно в интересах узкой группы находящихся во власти чиновников.
Вспомните о различных денежных реформах, девальвациях национальных валют, выпусках новых купюр (последний красноречивый пример в этом плане - Нигерия, страна с более, чем 210-миллионным населением, где замена старых купюр на новые привела к полному отсутствию последних в кассовых аппаратах по всей стране). Каждый раз помимо чисто финансовых последствий местные власти теряют элементарное доверие со стороны основной массы населения, потому как никто ведь не верит, что все, что делает собственный центробанк - это в народных интересах, и для народного же блага.
До сих пор остается непонятным для рядовых граждан, а кто в стране на самом деле печатает деньги. Ведь та же инфляция в США совершенно очевидна – как минимум в последние пару лет. Обвинять в этом ковид и события вокруг Украины – последнее дело. Совершенно очевидно, что именно правительство страны дало указание Федеральной Резервной Системе печатать ничем не обеспеченные купюры в долларовом эквиваленте. Что через какое-то время неизбежно привело к росту цен, и обеспечению доллара как средства всеобщего платежа.
А задумайтесь над тем, какой всемирный переполох начался после того, как в обороте банковской системы появилась такая валюта, как биткоин. Уже никого ведь не удивляет, что есть даже целое государство - Сальвадор, где национальная валюта (а это, кстати, вовсе не свои деньги, а американский доллар) продается-обменивается наряду с биткоином. В которых уже выплачиваются зарплаты, пенсии и стипендии (разумеется, если получатель на подобный вариант согласен). А ведь уже сколько было публикаций о том, что биткоин - это самая настоящая финансовая афера. И хранить собственные сбережения надо не в них, а банально в наличных где-нибудь под подушкой или матрацем.
Надо, конечно же, принимать к сведению и элементарное доверие людей не только тем или иным властям, но и собственному консервативному в привычках опыту. Так,
наличными деньгами проще и понятнее человеку распоряжаться. Открываешь кошелек, и сразу видишь сколько у тебя есть денег в наличии, и сколько ты можешь реально, без долгов, потратить. Тем же детишкам в школу родители дают деньги именно наличными. Есть, конечно, дети и с кредитными карточками в ранцах, но сколько там средств, и кто их будет пополнять - это уже забота родителей, а не тех, кто реально карточкой расплачивается за мороженное или кино.
Играют важную роль наличные деньги и в плане социального взаимодействия всех граждан страны. Не нужен для этого никакой ай-фон, чтобы ввести какой-то, и куда-то специальный код. Не надо перекидывать деньги с телефонного номера на другой. Не нужно вообще думать обо всех этих, не слишком простых для освоения цифровых технологиях. Естественно, для молодежи все эти электронные схемы – проще простого, но уже представители даже среднего поколения, не говоря о пожилых людях, все же предпочитают именно наличные.
Принципиально в последнее время и иное. Люди очень стали опасаться, что их личные данные будут использованы различными мошенниками для похищения их финансовых средств и нанесения им материального ущерба. Заводя ту же дебитную карту, человек по любому предоставляет банку собственные личные данные, которые в дальнейшем могут быть использованы в том числе и против его интересов. Поэтому, когда пользуешься картой, то надо в той же сети предоставлять ее номер, секретные коды и прочее, что опять-таки может стать легкой добычей даже не слишком продвинутых в компьютерной грамотности мошенников.
Да и во взаимоотношениях с различными банковскими механизмами при оплате наличными можно сделать платеж даже если все банкоматы выйдут из строя, а мобильный телефон не подключен к интернету. Или если та же веб-сеть медленная, и не позволяет пройти требуемому платежу. Что уж тут говорить о территориях, подверженных либо военным действиям, либо природным катаклизмам (тем же наводнениям, землетрясениям и прочему) – там везде без наличных не обойтись ни при каких условиях.

Если взять постсоветские страны, то в России в крупных городах процент оплачивающих свои покупки картой составляет около 80. При этом желающих отказаться от наличных – всего 13 процентов. В Казахстане, где электронные банковские службы также очень прилично развиты, эти цифры составляют соответственно 76 и 8 процентов. Так что пока наличным деньгам по большому счету полный отказ не грозит. Однако в любой момент, и по любому желанию правительства подобная ситуация может быть кардинально пересмотрена. И в этой ситуации до мнения отдельных граждан относительно будущего и пластиковых карточек, и наличных, скорее всего, никому «там, на верху» не будет никакого дела.